手机网友刘女士夫妇家庭年收入40万元

  【案例】

  手机网友刘女士夫妇家庭年收入40万元,一套自住房贷款35万,月供2300元,生活支出2万/月。刘女士现在怀孕,家里有银行理财23万,活期5万。寻求理财帮助。

  【理财建议】

  可以利用活期的5万中的3万购买货币型基金,年化收益率在3%左右,剩余2万元活期作备用金。

  目前刘女士家庭每月能结余1万元左右,可以采用经典又简单的“十二笔定期”存法,每个月存一笔1万元1年期的定期,一年下来能积累12万元,一年后的每个月都会有1笔定期到期,既有流动性,又有定期的收益。

  23万银行理财产品如果到期可选择赎回,按宝宝3岁起上3年幼儿园托儿费每年3万元,六岁起上小学6年每年包括课外学习班等费用每年4万元,初高中花销则更多,那么可配置9万3年期储蓄国债,年化收益率5%;配置4万5年期的国债,年化收益率5.41%;剩余的10万元可配置期限相对较长的趸交分红型寿险,循序渐进地给孩子储备教育金的同时,平均的资金收益率会比定期存款高。

  指导专家:中国农业银行北京海淀支行理财师蔡新艳京华时报[微博]记者高晨

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而非“社保”

  广州公务员小金,半年之前从机关单位公务员的岗位上辞职了,正与朋友共同创业。据介绍,金先生今年38岁,身体健康,热爱体育运动。金太太36岁,是一家事业单位的普通员工,年薪约20万元,单位购买了基本保险。金宝宝3岁,在读幼儿园。

  金先生表示,“之前的工作单位是广东省属机关单位,属于公务员性质,全部公费医疗,且按照工龄、职务计算退休金,在职的时候没有想过要购买任何保险,但是现在辞职后开始考虑自己的保险问题。”

  据介绍,金先生家庭目前财产概括如下:拥有广州市白云区、海珠区两套大面积住宅。购买时间较早,无银行贷款与私人债务;另外有约60万元市值的被套股票;现金与货币基金若干。

  金先生的意愿是,一方面能有基本的保障;另一方面即使年纪大了不做生意,也能衣食无忧。应该怎样配置商业保险才能达到保障的目的?

  文/记者井楠、周慧

  过程:“基本社保”两步走,对号入座并不难

  记者从广东省、广州市社保管理机关单位了解到:近5年时间里,从公务员岗位上辞职的年轻白领数量众多,金先生的辞职并非个案;以人社部2010年91号文为依据,社保管理机构已经建立了比较成熟、便捷的社保管理体系,对于辞职公务员补办社保经验丰富,具体如下:

  第一步:辞职人首先应补交往年社保。

  公务员原属于国家公务员编制,具有一定的特殊性,并没有进入国家统一管理的“社保”体系,其所享受的公费医疗与退休金等福利,均属于公务员体制的产物,而非“社保”。为此,公务员辞职之后,只要其新职业不是公务员,都需要补交往年“工龄”中的社保。

  金先生当了13年公务员,理论上就要交13年工龄的社保;具体数额可由省社保局发函至原单位核实后依标准决定,与工资标准、职位、工龄等均有关系。按照金先生原有约8000余元的职务工资水平,13年社保总计补交社保数额应为6万~8万元人民币。

  对于是否交够13年,社保局无强制规定,可选择交5年、6年等年限。但保险业人士认为,对于原工龄年限在15年内的原公务员,之前年限“多补交”,可规避辞职后若干年中出现的市场、政策变动风险。

  办理机构:广东省社保局、原就职单位。

  第二步:辞职后,决定工作性质,继续交纳社保。

  专业人士建议,等新工作落定半年后,再去办理“继续交纳社保”事宜。

  根据人社部2010年的91号文规定,“单位就业”者与“个人就业”者有严格区分。对于辞职公务员来说,前者是指进入一家企业、事业性质的单位继续工作,或继续在另一个公务员岗位上就职;后者指自行创业、待业在家或从事艺术设计等自由职业。

  “单位就业”者的续交社保过程比较简单,当事人与新就业单位签订聘用合同,之后该单位会根据工资水平代缴与代扣“社保”:包括“工伤、生育、失业、养老、医疗”五个项目的基本保险;单位代缴一定比例,个人被划扣一定比例。

  而“个人就业”所买的“社保”只包括“养老”与“医疗”两个类别,需要自己去当事人户口所在地的地税局查询具体数额;理论上,该数额不应低于上一年当地居民社保交纳额平均值的60%。

  对于金先生这样既兼职会计师事务所又自行创业的情况,业内人士认为,既可要求编制进该会计师事务所,由该事务所为金先生交纳“单位就业”的五项社保;也可按“个人就业”的身份,自行去地税局交纳。以上所有步骤均需携带个人身份证。

  办理机构:新单位所在地或个人户口所在地的地税局。

  商业保险:优先考虑意外医疗

  友邦保险专家表示,金先生作为家庭经济支柱,首先应做好意外和身故保障,其次考虑养老等未来花费。“建议金先生选择重大疾病保险及综合医疗保险作为补充。”

  在养老保险方面,可选补充年金险的产品。中国人寿保险专家表示,金太太也承担着重要的家庭责任,考虑到女性罹患重大疾病风险更高,“金太太在事业单位工作,有福利保障,建议购买和社保不冲突的储蓄型重大疾病保险和意外保险。”

  金先生也应尽早帮金宝宝做好重大疾病保障规划,专家表示,金宝宝3岁,医疗方面可等到18岁后再规划,但要为他的教育早做准备。

  理财建议:保险搭配银行理财品

  民生银行广州分行陈敏娜认为,金先生夫妻属于城市家庭较有成长性与保障的家庭,建议商业保险的投入总额每年不应超过2万元,在家庭收入中的占比不必超过5%。

  同时,采取进取为主、偏向稳健的理财方式,现阶段,比较适宜多投资银行理财产品与混合型基金,适度购买货币基金。

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可能面积不够住

  问:我是一名新上海人,在国企工作,我丈夫是上海人,在外企工作,近期我们准备购买婚房,一年后办婚礼。我们每个月可结余1万元,公积金可以贷60万元。现在主要有两个问题:1、购买多大多贵的房子。我们两家一共凑了50万元首付,如果买总价150万元60m2的房子,就没钱办婚礼,每月还贷压力也很大。如果买总价120万元50m2的房子,考虑到未来2~3年会养小孩,可能面积不够住。像我们这种情况,应该怎么办?

  文/汪 标

  一场浪漫的婚礼,一套温馨的婚房,是每个新娘的梦想,但在上海这种高房价、高物价的城市里,要实现这样的梦想并不容易。

  从你的要求来看,其实并不算高,一套60m2的小房子加上一场体面的婚礼,就可以满足你的全部愿望。根据你们现有的资金实力,也是咬咬牙就可以实现的。首先,你们要买150万元的房子,必须准备3成45万元的首付,另外还需要支付契税等费用,这样你们手里的50万元就所剩无几了。如果是毛坯房,还要支付装修费用,显然剩余的资金是不够的。因此,你们只能选择装修房。去掉首付后,还需要申请60万元公积金贷款和45万元商业贷款。由于是首套房,可申请到85折优惠利率。按30年还款期限计算,月还款额在5600元左右,考虑到还可以用公积金冲抵贷款,因此,你们的月供负担应该在4000~5000元之间,每月结余5000元没有任何问题。一年后,你们又可以积累起至少6万元的资金。目前上海举办一场婚礼的平均费用是15万元,也就是说买房后,还存在9万元的资金缺口。这个缺口可以通过两个途径解决,一是婚礼的礼金,一场婚礼收个几万元礼金应该不成问题,可以弥补大部分的资金缺口;剩余的部分可以通过信用卡分期付款的方式来解决。

  但我认为,这并不是一个非常好的解决方案。主要原因有两个,一是未来几年,你们的资金压力会很大;二是没有充分利用首套房的优惠政策。平心而论,50m2和60 m2的房子并没有很大的差别,有了孩子后,你们一定会嫌小的,都需要换房。我个人的意见是,你们是否可以考虑晚2~3年买房。按照现在的结余水平,每年可以结余12万元,考虑到收入上涨的因素,可能会更多。2年可结余24万元,3年可结余36万元,拿出9万元,加上收到的礼金,就可以办一场不错的婚礼。这样2~3年后手头就可以积攒65万~77万元的购房款,完全可以购买一套80m2总价在200万元以上的房产,房子的面积增加不少,可选择的余地也大一些。

  虽然,未来房价还可能上涨,但在房产仍受到严格调控的背景下,大涨的可能性基本不存在。而一旦先买了小房,再想换大房,不仅要支付高昂的税费,还无法享受公积金和商业贷款的优惠利率,同样是30年60万元公积金加45万元商业贷款,首套房贷比二套房贷的月供低644元,30年的房贷支出要少23万元。因此,在房产政策保持不变的情况下,还是选择一步到位购房更好。

  有没有婚房并不是决定婚姻是否幸福的必要条件,对于你们来说,先结婚,后买房,或许是更好的选择。祝你们新婚快乐!

 

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建议林女士把衣食费支出加以控制

  本期案例:

  林女士26岁,在一家私企工作,月收入2800元;丈夫做药品销售,月收入9000元;二人目前租房居住,家庭现有存款10000元,月支出6700元(其中衣食费用4000元,租房费用2000元,其他费用700元)。林女士每年有年终奖金4000元,年终保险分红3300元,另外拥有一份分红终身寿险加住院医疗津贴和一份消费型意外险加住院医疗险。

  理财目标:

  夫妻俩打算在2年内购置一套面积为80平方米左右的房子,他们的目标房价为5000元/平方米,希望可以先凑足购房首付款。

  理财嘉宾:

  中国工商银行吉林省分行营业部金融理财师、理财经理:张清刚

  案例分析:

  从分析我们可以看出,林女士一家收入为中等水平,但是消费却是高支出。夫妻二人每月收入11800元,支出却达到6700元,而且衣食费用又占支出费用的大部分比例,加之每月2000元的租房费用,家庭月支出已占据收入的57%,结余较低。林女士一家除了仅有的一份商业保险外没有任何投资,且从保费看,保额并不是很高,但从理财目标看,他们2年内要准备10万元的首付。

  理财建议:

  按照林女士目前的家庭状况,每月结余资金5100元,即使不投资升值,在2年后也可以达到10万首付的准备资金。但是如果做好合理投资计划,会有更好的收益水平。张清刚建议林女士一家每月可拿出结余资金的80%,构建一个小的基金定投组合,每月定投4000元,2年本金在96000元,投资收益预计在20000元,这样加上定投结余部分,完全可以实现其购房首付款的目标。在首付目标实现后,其余购房款30万元可通过按揭贷款来实现目标。从现有消费结构看,建议林女士把衣食费支出加以控制,从最基本的记账开始,尝试理财习惯的养成。如果把衣食费控制在2000元,其购房后的还贷可以加速或提前完成。记者 王岩

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我们结婚了20140111身体并不完全健康而自费商业保险古知亜美莉

  随着中国老龄化程度的日益严重、家庭结构的改变以及社会保障制度的改革,退休之后如何做好养老工作已经成为一个重要的社会话题。无论是正当壮年的中青年人士,还是已届退休年龄的老年人士,都应及早为退休后的生活做出财务安排,以保证能够安享晚年。   

  □不同人群选择不同养老理财产品

  工商银行北京分行国际金融理财师李静指出,在选择理财产品前,首先应该遵循养老规划的三大原则:安全、持续性和增长性。首先要保证养老金的安全;其次养老金的领取要持续,领取时间越长越好,能让长寿的自己有钱用;最后养老规划一定要选择稳健增长的理财产品。

  刚毕业的大学生 

  对于刚毕业的大学生,李静对投资理财的方式做了如下建议: 

  1.储蓄:建议采取零存整取储蓄的方式,每月固定存入一定金额,这样对不善计划、平时花钱管不住自己的年轻一族是一种刚性约束,同时也是养老投资理财的第一步。 

  2.基金:建议选择人为操作少、随意性小、有较强时间价值的指数型基金和管理较规范、业绩较好的股票型基金,同时注意基金定投不要急于求成。在有了一定积累后,也可以考虑一次性选择购买品质较好的基金,这个需要就时点、市场、自己的收入水平和理财期许等进行综合分析后再出手。 

  3.贵金属积存:是一种以小积累成就大财富的理财方式。以黄金为代表的贵金属,由于其稀缺性和抗通胀属性,往往能得到国内外大多数投资理财人士的认同。 

  4.保险:要遵循只买对的、不买贵的原则进行挑选,以重大风险防御为主,选择自然保费保险,按照当年实际应交保费金额缴纳,如此便可有效降低保费开支。

  年入20万丁克家庭 

  对于家庭年收入在20万以上的丁克家庭,如果丈夫或妻子的收入占家庭收入绝大部分,身体并不完全健康而自费商业保险,双方父母健在,有房无车没有贷款的家庭,李静做了如下建议: 

  1.增加日常消费,缩减旅游开支。首先应该养成记账的习惯,明晰开支去向。家庭日常生活费支出要根据当下的消费水平适当增加或减少,以满足实际生活需要,并补充可能增加的医疗开销。此外,年旅游费用控制在4万元以内为最佳。 

  2.自住房或成养老主要经济来源。随着社会化养老体系的日趋完善,诸如“倒按揭”等以房养老的金融创新模式,迟早将被大力推广,家庭所拥有的住房有望成为未来家庭养老的主要经济来源。 

  3.预留5万应急储备金。预留家庭应急储备金5万元以保持较高的流动性,防范家庭成员因身体原因可能导致的医疗费用支出。这5万元一部分应为银行定期存款,另一部分可以购买收益略高的货币型基金。 

  4.追加补充商业保险。由于家庭收入以其中一方的收入为主,如果其发生了重大意外事故,则有可能导致家庭收入锐减。因此建议为其增加购买商业保险。

  □养老理财计划的制定步骤

  【STEP1】

  了解退休后的主要生活来源和开支

  在退休之后,收入与退休之前相比会有一个明显的减少。多数人在退休前的主要收入来源是工资,正常开支外还有一定节余;而退休后,如果没有其他投资收益,仅靠社会保险所提供的养老金,收入和支出将会出现逆差。而随着年龄的增长,身体状况将会变差,医疗费用所占生活费用的比重也将会逐步上升,考虑到通货膨胀因素的影响,医疗费用的绝对值也会不断上涨。为了保障能够在退休后享受高品质的生活条件和医疗条件,及早开始养老理财是十分必要的。 

  进行养老理财,首先要了解自己退休之后的主要生活来源以及开支。汇丰中国相关负责人表示,一般在退休之后,需要退休前收入的80%来保证退休后能够保持原来的生活质量。但考虑到通货膨胀的因素,这些资金可能将会随着时间的推移而不断增加。

  【STEP2】

  制定养老理财计划

  在了解退休后的资金来源和支出之后,就可以开始制定养老理财计划了。汇丰中国相关负责人表示,在制定计划的时候,应当对自己进行4个问题的评估。 

  什么时候退休?制定退休规划的第一步就是决定何时退休,以此决定能够继续积累财富的“剩余工作年期”是多少。 

  健康状况是否良好?制定退休规划时安排有足够的资金来支付随着年龄增长而变差的健康状况;且健康状况好,预期寿命长,需要准备更多的资金用于退休后的生活。 

  退休后是否在原地居住?身体状况良好的退休人士可能会考虑环境较佳、生活指数较低的中小城市居住;而身体状况欠佳的退休人士则需要居住在医疗设施相对较好、但生活指数较高的大城市居住。 

  是否需要负担配偶的生活费用?如果退休人士的配偶没有收入来源,在进行退休财务安排时,需要留有足够的资金,应付两个人的生活开支。 

  除此之外,汇丰中国相关负责人还指出,在制定退休理财计划时,还要考虑到一些风险因素,包括通胀风险、收入风险、长寿风险以及意识风险。

  【STEP3】

  计算养老费用

  汇丰中国相关负责人介绍,一种计算退休养老费用的简单方法就是,按照目前的每年开支按平均通货膨胀率折算出到退休时的终值,并乘以退休后的年限,这个数字就是您到退休时大致应该储备的养老金。 

  比如32岁的李先生和妻子,预期寿命均为80岁,目前每个月的日常开支为5,000元(不包括住房贷款的还款)。假设通货膨胀率为4%,等到60岁退休,他们的每月开支大约为14,995元,退休后20年的养老金大致应该为359.88万元。 

  在具体计算时,除需要知道退休后每年需要多少生活费用外,还应该对投资收益率有个估计,这样就可以算出应该在退休前预留多少资金了。 

  比如李先生夫妇退休后第一年的月生活费用需求为14,995元,那么年生活费用需求大约为179,940元。如果不考虑退休后的生活费用增长,并且假设李先生夫妇的平均投资回报率为4%,那么李先生夫妇退休之时需要准备的资金为179,940÷4%,大约为449.85万元。 

  除了解退休后需要多少养老金外,还需知道目前现有可用于养老的资金,两者相减算出养老金缺口,并据此进行理财规划,计算出每年甚至每个月应该投资多少钱以保证补足养老金缺口。

  【STEP4】

  及早开始退休理财

  在着手进行退休理财时,首先要构建合理的退休财务安排。汇丰中国相关负责人表示,一般来说,一个合理的养老财务安排,应该包括社会养老保险、商业养老保险、储蓄和稳健的投资等几个方面。投资的工具是多种多样的,但是值得注意的是,投资者要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况,并按照具体的财务目标对资产进行配置。 

  其次,要根据距离退休的年限调整资产组合。随着年龄的增大,投资者对于风险的承受能力在不断下降,控制风险成为投资过程中的首要考虑因素,为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。 

  汇丰中国相关负责人建议,随着退休年龄的临近,应该逐渐调低股票等高风险产品的配置,转向较保守稳健的投资工具,如债券,以避免受到短期内市场波动的影响,达到资产保值的目的。最后应该合理安排商业养老保险。

  ■小贴士

  复利的威力

  对于不少年轻人来说,退休还是相当遥远的事情,不如趁年轻,先享受享受生活,退休计划可以等到40岁以后再做考虑。 

  那么这种想法是否正确呢?汇丰中国相关负责人举了一个简单的例子:

  上述负责人点评说,李先生虽然储蓄的年期短,总供款少,但由于开始的时间早,到57岁时,所累积的价值超过了储蓄年期长、总供款多的张先生。之所以会出现这样的情况,就是因为复利的原因。因此,退休计划需要及早开始,并配合复利的增长,以实现更高的财富累积效应。

  □未来养老收入来源主流模式

  企业年金

  2006年6月,001号企业年金计划――联想集团(微博)企业年金计划正式获批,这标志着中国企业年金市场化运作的真正开始。随着企业年金市场的不断壮大,越来越多的企业开始把企业年金作为有效的员工长期激励机制。经过五年的发展,截至2011年第二季度,全国已经有37583家企业建立企业年金计划,参加员工1475万人,基金余额达到了3270亿元。 

  目前,提供企业年金专业服务的金融机构有很多,招商银行是最早从事这方面工作的,其产品主要是为“金色人生”系列企业年金集合计划。计划包括荣享、尊享、乐享三个产品,并在业内率先推出自主投资选择和离职转保留功能,以充分满足企业和员工的资金管理需求。 

  招行相关负责人表示,与社保养老金相比,企业年金在账户模式和投资管理方式上具备突出的优势。如在账户模式上,社保养老金采用的则是社会统筹和个人账户相结合的混合账户,企业年金是产权清晰的个人账户。企业年金的个人账户采用缴费确定模式,不存在亏空,可携带性强,具有很强的激励效应。社保养老金中的统筹部分则采取“年轻人缴费用于老年人支出”的现收现付模式,目前还不能实现全国统筹。此外,在投资运营模式上,企业年金采取信托模式,实行私营管理和市场化运营。因此,企业年金不仅成为员工激励的有效手段,“基础养老金+补充养老金+自身养老储备”也有望成为未来退休养老收入来源的主流模式。 

  据了解,企业年金管理模式主要分为单一计划和集合计划两类。对于大型企业来说,建议采用单一计划的模式。对于中小企业,则建议采用集合计划模式。集合计划是由多个企业共同参加的企业年金计划,具有门槛低、费用薄、流程简化等特点,比较适合中小企业。集合计划的企业资金管理模式,由多个企业共同参加的企业年金计划,一经设立,其管理费率、投资组合、计划条款等内容已经确定。

  □养老新模式

  以房养老

  【背景】早在去年发布的《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》中就提出了以房养老这一概念,鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理机构等部门开展“以房养老”试点业务。而在去年9月全国政协举办的“大力发展我国养老事业”提案办理会上,银监会相关负责人也曾表示,不少国家都采取“以房养老”措施来应对人口老龄化问题,银监会也就此展开过专项调研。如今,养老保障问题再次成为社会热点问题,讨论多年的“以房养老”业务又被提上了议程。 

  所谓以房养老,最为人熟悉的一种形式便是住房反向抵押贷款,即“倒按揭”。也就是房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评估后,定期给房主发放固定资金。房主去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息,其升值部分归抵押权人所有。其最大的特点是分期放贷,一次偿还。 

  【意义】在公共财政无力“兜底”所有养老问题的情形下,以房养老不失为一个好的解决方法。目前中国一些老年人积蓄不多,有的甚至没有养老保险,但是在房改后,很多人拥有了产权房,甚至拥有了第二套、第三套房。在拥有多个房产的情况下,拿出一部分来解决养老问题也不失为一个好办法。 

  此外,在具体操作层面,“以房养老”具有很大的灵活性。住房反向抵押贷款有近40种方式,非常个性化。比如,老人可以搭配高额的医疗保险,可以要求保险公司以递减、递增或者均衡的方式给付养老金。

  【具体业务】 

  据了解,目前能进行以房养老业务操作的只有中信银行。去年10月,中信银行开始推行“养老按揭”贷款业务,并发行中老年借记卡,以满足老年人的结算业务需要,医疗方面的预约挂号、贵宾导诊,房产方面的养老按揭等需求。 

  申请“养老按揭”贷款业务的借款人可以为养老人本人,也可以是养老人的法定赡养人。如借款人为养老人本人,借款人须为年龄满55周岁具有完全民事行为能力的自然人,身体健康良好,无重大疾病。而抵押物必须为借款人本人名下住房,产权明晰且没有争议和纠纷,变现能力较强且不在政府拆迁范围内;抵押住房已经出租的,借款人应确保租期不超过抵押期限。 

  贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%,每月实际支付养老金额不超过2万元,贷款期限最长不超过10年。贷款利率按照央行公布的同档次基准利率或适当上浮执行。贷款资金的发放采取按月分期发放的形式。为了方便借款人还款,自第二期开始,从放款金额中逐期扣收应还利息或本息,实际支付的养老金为每月放款额减去应还利息或本息。在还款上,借款人可以根据自身的实际情况,选择按月还息,到期一次性还本或按约定每月等额偿还部分本金并按月自动还本付息。

  【问题及改进】“以房养老”虽好,但是目前仍然有一些问题亟待解决。首先是70年产权的问题。现在业界普遍认为,我国现有房屋产权70年的规定是“倒按揭”的最大障碍,也是与国外政策环境最大的差异。对于抵押房产的老人来说,可能会面临着产权到期,人活着“钱”花光了的问题。金融机构也承担着比较旧的房子到70年“大限”、获取的收益或许不足以支付养老金的风险。因此,要在全国范围内推行“以房养老”,首先要解决的便是70年产权续期的问题。 

  其次是观念问题。很多老年人认为,如果需要用房子养活自己,不仅自己内心会有挫败感,在外也会觉得自己和孩子都没有颜面。因此,在传统观念方面还有待改进。 

  第三是房地产市场的变数不可控,这使得各方顾虑重重,不愿意做这一项业务。比如对于保险公司而言,宏观调控下房子蕴含的价值是个变量,起伏不定难以判断,这对保险公司来说是一个不小的风险。因此,对房地产市场的调控显得尤为重要。

  □最坚实的养老金

  投资黄金

  【概述】中国的人口老龄化严重,养老保障问题十分严峻,单靠政府解决如此庞大人口的养老问题是不现实的。中国社会的养老问题必然是通过多种渠道、多种方法解决。在通货膨胀时代背景下,投资实物黄金不失为一个非常好的能够抵御通货膨胀的养老方式。 

  黄金这个昔日的“货币之王”具有很好的抵抗通货膨胀的长期保值功能。其长期保值性体现在等量的黄金可以换到等量的商品或服务,可以抵御通货膨胀带来的币值变动和物价上涨的影响。因此,普通投资者可以用手头的闲钱或者准备养老的钱购买黄金,以逐步建立个人黄金储备,将自己财产的1/4-1/3变为实物黄金,使之成为养老金最坚实的组成部分。 

  【方式种类】目前国内黄金投资品种主要包括实物黄金、上海黄金交易所T+D黄金延期交易和各大银行的纸黄金。此外,黄金股也是不错的投资标的。投资黄金的最佳标的物是实物金条。中金公司和各大银行出售投资金条的价格是金交所现货价格上浮10元/克,回购价一般是下浮2元/克。交易成本高,也就意味着不可能频繁买进卖出。这对普通投资者追涨杀跌的顽症倒是个不错的偏方。 

  有的人喜欢购买或收藏纪念金条和首饰作为投资。但是纪念金条和首饰的价格比投资金条高出30%左右,将来出手时买家不见得愿意多付这笔钱。所以,除非个人爱好或有什么特殊意义,否则不建议作为投资标的。 

  此外,上海黄金交易所的T+D黄金延期交易采取保证金制,只需10%资金即可操作。“延时”两字背后藏着做空机制,即你可以在高价时先卖出,在低价时再买入平仓赚取差额。 

  如果本身就是股民,且喜欢做波段的可以去投黄金股。由于黄金总的走势太明确,不论大资金小资金都得通过波段赚钱。而国际金价的波动是有迹可寻的,黄金与原油走势基本同步,与美元相反。只要能大致预测国际金价,就可以在A股随波逐流。即使判断错了,也只不过失去一次赚钱的机会,只要不惊慌失措就不会赔本。 

  最后一种投资黄金的方式是购买纸黄金,其手续费低。它与黄金股走势大同小异,但交易不及A股活跃,对一般投资者来讲没有必要专门开户操作。

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